Le Paiement Instantané pour les nuls

Ce #PayDecoding, le Paiement Instantané pour les nuls (IP) vous aide à sauver les apparences devant vos enfants… et à pousser votre expertise un peu plus loin !

 


 

Avant-propos

Il ne faut pas confondre initiation de paiement et paiement instantané (IP).

L’initiation de paiement utilise les API d’open-banking pour créer une expérience utilisateur de paiement. Alors que le paiement instantané est le “rail” qui permet le paiement.

En Europe, par exemple, l’initiation de paiement peut utiliser du SCT inst (IP) ou bien sur SEPA (paiement sous 24h).

L’initiation de paiement n’implique pas nécessairement du paiement instantané et inversement.

Aujourd’hui, nous pouvons envoyer des messages instantanément, mais effectuer un paiement électronique peut prendre 24h. 

Un ordre de paiement électronique soumis pendant le week-end n’est même parfois pas lancé avant le jour ouvrable suivant…

Le paiement instantané (IP) permet d’effectuer des paiements avec votre téléphone portable, aussi rapidement et aisément qu’en utilisant des espèces.

En Europe, par exemple, il est possible de recevoir et d’émettre des virements instantanés pour un montant maximum de 100K€, 24H/7J/365 dans un temps cible de 10 secondes avec des fonds directement disponibles pour le bénéficiaire.

L’une des caractéristiques de l’IP c’est qu’il est indépendant des mécanismes de compensation et de règlement interbancaire historiques, ce qui signifie qu’il s’agit d’un transfert immédiat de compte à compte.

Pour les consommateurs des banques qui y adhèrent, ils peuvent effectuer un paiement directement depuis leur compte bancaire sans avoir de carte émise.Cela signifie aussi que nous verrons de plus en plus d’options “payer depuis votre compte bancaire” aux côtés des options de cartes de paiement conventionnelles.

Quelques cas d’usages :

  • Vous vendez votre véhicule à un particulier : l’IP en poche, vous n’avez plus qu’à donner les clés!
  • L’iP vous permet de partager l’addition avec vos collègues au restaurant : vous sortez, les comptes sont faits!
  • Vous voulez prêter un peu d’argent à un ami : la mise à disposition immédiate des fonds lui permet d’aller aussitôt au distributeur récupérer l’argent.
  • Chez le brocanteur ce vieux fauteuil vous fait de l’œil : une photo du QR code posé devant, le commerçant constate aussitôt les fonds sur son compte. Le fauteuil est à vous!
  • Votre vol est en retard? Vous informez votre assurance qui vous fait un IP. Vous disposez immédiatement des fonds pour racheter un autre billet ou régler une nuit d’hôtel.

Les paiements instantanés éliminent le risque de ne pas être payés, car il est facile de synchroniser l’envoi du bien acheté ou la prestation du service commandé avec le paiement.

Ainsi, depuis 2018, Leboncoin agit, grâce à l’IP, en tant que tiers de confiance entre acheteurs et vendeurs : la plateforme reçoit immédiatement les fonds, et dès que l’acheteur valide la transaction, la plateforme débloque immédiatement les fonds au bénéfice du vendeur.

Le paiement instantané est aussi intéressant en entreprise :

  • L’IP améliore les flux de trésorerie, facilite la gestion des fonds, réduit les délais de paiement et accélère le paiement des factures.
  • Certains se tournent vers l’IP pour régler des salaires : l’IP est en plein essor dans l’économie du spectacle car il permet de payer les prestataires le jour même de leur prestation.

A l’échelle mondiale, le paiement instantané est en pleine expansion. 

Actuellement, 60 marchés disposent d’une infrastructure de paiement en temps réel

Le Canada, le Pérou, la Nouvelle-Zélande et l’Indonésie rejoindront le mouvement cette année.

Cela signifie que près des trois quarts de la population mondiale (environ 72 %) ont, ou auront bientôt, accès aux paiements instantanés.

En 2022, la valeur globale des transactions en IP atteindra 4,8 milliards de dollars.

En 2026, elle atteindra 27,7 milliards de dollars*. Cela représente un taux de croissance de 470 %.

Lancée en 2015, l’interface de paiement unifiée (UPI) de l’Inde est aujourd’hui le moyen le plus populaire pour les utilisateurs indiens de transférer de l’argent entre eux et aux entreprises.

Pour effectuer leur paiement, les clients peuvent choisir entre :

  • des numéros de téléphone,
  • des numéros de compte bancaire
  • ou des email (ex: [email protected]).

Les clients peuvent utiliser l’application de n’importe quelle banque ou non bancaire pour initier un paiement UPI, quelle que soit l’institution qui détient leur compte.

Lancé en 2017, le SCT Inst (SEPA – Espace unique de paiement en euros – Virement de crédit instantané) est le premier système de paiement paneuropéen conçu pour les paiements P2P, B2C et B2B. Il concerne 34 pays et est irrévocable.

En 2018, l’infrastructure TIPS (TARGET Instant Payment Settlement), basé sur le SCT Inst, garantit que tout titulaire de compte bancaire en Europe peut être contacté 24H/7J/365.

Et les initiatives transfrontalières se multiplient!

Près de 250 millions de personnes à travers le monde envoient chaque année plus de 500 milliards de dollars de fonds transfrontaliers, selon un rapport de Citi de 2021.

Mais ces paiements transfrontaliers sont caractérisés par des coûts élevés (en moyenne 6,5%), une faible vitesse, un accès limité et une transparence insuffisante.

En Asie du Sud-Est, par exemple, la Thaïlande, Singapour et la Malaisie pilotent des initiatives transfrontalières, de même que Taïwan, l’Inde, l’Australie et Hong Kong.

À mesure que les systèmes du monde entier se rapprochent de la normalisation et de l’interopérabilité pour promouvoir le commerce, les paiements transfrontaliers en temps réel pourraient devenir aussi courants que les paiements nationaux.

Liste de fintechs utilisant le paiement instantané :

  • PayLip (FR) 
  • Bizum (ESP)
  • iDEAL (NL)
  • Blik (POL)
  • Zelle (US)
  • Osko (AU)
  • Faster Payments (UK) 
  • Fintecture (FR)
  • Lydia (FR)
  • Plaid (US)
  • Tink (SE)
  • TrueLayer (UK)
  • Salt Edge (CAN)
  • RTP (US)
  • FAST (SG)
  • FedNow (US)
  • SCT Inst (Europe)
  • Faster Payments (UK)
  • IMPS (IN)
  • NPP (ASTL)
  • IBPS (CN) 
  • Kevin (LT)

*Instant Payments – Reshaping the payments ecosystem – Juniper research. August, 2021


 

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